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1月17日,广发银行联合西南财经大学在银行业保险业例行新闻发布会上,发布了《2018中国城市家庭财富健康报告》。根据报告,中国家庭户均资产规模从2011年的97万元,增加到2017年的150.3万元,年均复合增长率为7.6%。预计2018年中国城市家庭户均总资产规模为161.7万元,户均净资产规模为154.2万元,户均可投资资产规模为55.7万元。

调查显示,城市家庭财富管理整体处于“亚健康”状态。这种“亚健康”状态是什么意思?最大的不合理就是房子在家庭资产中的占比过高,一大半财富都压在房子上。数据显示,住房资产在家庭总资产中占比77.7%,远高于美国的34.6%;而金融资产在家庭总资产中占比仅为11.8%,在美国这一比例为42.6%。较高的房产比例吸收了家庭过多的流动性,挤压了家庭的金融资产配置。

这种亚健康还表现在家庭成员买保险的比例较低,尤其是家里顶梁柱如保险的不多,家庭商业保险参保率偏低。仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险,且家庭更愿意为未成年子女投保,忽视对家庭顶梁柱的保障。10-18岁家庭成员参保率最高,为21.3%。其次为10岁以下家庭成员,参保率为19.5%。

此前,瑞士信贷发布的《2018年全球财富报告》中指出,中国目前家庭财富规模达到52万亿美元,仅次于美国的98万亿美元,位列全球第二。中国人均财富达到了26万2141元。报告称,在过去12个月中国家庭财富的增长中超过75%来自非金融资产,而房产净值在中国家庭财富中的占比又高达65.99%,家庭财富主要寄存于房产净值,这种资产配置结构始终会在地产泡沫中显得岌岌可危。事实很明显,房产高速升值放大了中国家庭财富。一旦房地产市场发生动荡,中国家庭财富就将急剧缩水。

18年12月23日,建设银行董事长田国立在“第二十届北大光华新年论坛”上发表演讲:中国现在房地产市场太发达了,发达到欧美都远远望尘莫及。据统计,美国住房有30万亿美元资产,中国住房资产已经达到40万亿美元资产。“房子真的盖够了,”田国立称,据国际统计,人均1:1.1基本就够住了,但为什么大家老觉得住房难?住房贵?田国立认为,现在更多存在的是住房结构问题。他指出,美国是发达国家,城镇三分之一的人是租房,德国40%甚至更多的人是租房,这些市场房地产很难炒起来,但在中国最多只有10%的人租房。

房地产具有强大的虹吸效应,现在居民基本资产配置基本60%-70%都在房地产,当大量货币都进入房地产盖房子后,是没钱干别的,无论是科研也好,市场消费也好。目前中国房地产信贷总量38万亿,占据信贷规模的28%,而且新增率还在不断升高。

18年11月底,中国人民大学国发院报告指出,中国消费者在房地产去库存中债务率大幅度上升,消费基础受到严重削弱。目前居民财富基本上被房地产掏空,广大中产阶级和中下收入阶层被房地产套牢。报告分析称,2015年之前,被房地产套牢的基本上是中上收入阶层,而新一轮的去库存,特别是货币化以及鼓励农民工购房,实际上将储蓄存款相对薄弱阶层的可利用资金基本上全部投入到房地产市场。

​居民财富基本压在房地产上,还带来一个问题,就是家庭房贷比例较高。我们看到,居民贷款增量持续超过存款增量。2016年和2017年,住户贷款分别新增6.22万亿元和7.01万亿元,同期住户存款分别新增5.17万亿元和4.60万亿元。居民贷款增量持续超过存款增量,表明居民的角色从银行的存款供给方转变为贷款需求方。

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